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空巢老人如何理财安享晚年 _理财规划_新浪财经_新浪网

发布日期:2021-02-12 00:58   来源:未知   阅读:

  作者 杨斯涵   

  李程今年56岁,是一名公务员,月均收入4000元左右,李太太今年52岁,小学教师,月均收入3000元左右;两人有一个女儿,已经出嫁,生活经济情况较好,不需要父母补贴,但是每月也没有给予父母补贴;夫妇二人均有社会医疗保险和退休金,并且购买了少量的商业养老保险;现有无按揭自置住房价值60万,定期存款10万元,活期存款5万元,无任何理财经验。

  理财需求

  1.退休后能维持现有的生活水平,月消费3000元左右。

  2.退休后每年能出国旅行一次,福马堂高手论坛,每次大概花费2万元。

  3.退休时能拥有20万现金资产,作为退休后养老的坚实基础。

  财务分析

  经过对李程家庭财务状况的分析,我们发现李程家庭经济状况较好,处于典型“空巢”期,家庭收入单一,退休前每月结余4000元,但是仅靠养老金收入维持退休后的目标比较困难,因为李先生及夫人再过3年都面临退休,经计算,退休后李先生大概每月能领取1397元基本养老金、李太太大概每月能领取1317元基本养老金,合计2714元,与其退休后每月3000元的消费有点距离。目前自有资金15万元及每月结余4000元,3年后大概14.4万元,合计29.4万元。李先生希望退休后每年能出国旅行一次,每次大概花费2万元。怎样才能实现李先生的目标呢?经过我行理财师团队的精心设计,给李先生制定了一套理财方案。

  理财规划

  1.准备紧急备用金:根据李程家庭月开支情况,从自有资金150000元中提10000元作备用,用于应付突发事件,这笔资金一部分存活期或一部分投资货币基金。 

  2.鉴于李程的抗风险能力,我们建议李程将剩余140000万自有资金中22%配置高风险资产,78%购买低风险或无风险资产,即140000×0.22≈30000元,一次性买入偏股基金,每月投入1000元做定期定投,年回报率为10%,3年后可获得本利总计82227元。

  3.李程家庭退休前每月结余4000元,已经风险投入1000元,还剩3000元,我们建议买入货币基金,因为货币基金无风险,比零存整取利息要高,而且无交易费用,假设年回报率为4.2%,那么3年后能获得114885元。 

  4.将李程78%自有资金约110000元银行存款,购买湛江市商业银行收益稳健的宝盈理财产品,预期年化收益为5.9%,期限6个月,3年预计本利为131000元。

  5. 李程家庭出国旅游建议每年购买一家3口的家庭安心保障套餐的意外险,花费800元/年,保障20万元。

  6.假设李程与其爱人退休后,能安享N年,每年支出2万,假设年利率为8%,退休时需准备25万元,由于存在300元的养老缺口,退休时需准备4.5万元,即退休时李先生要准备29.5万元。不考虑紧急备用金及意外保障,上述2、3、4项理财余额总计32.78万元,也就是说李先生通过合理理财,为养老准备了32.78万元,大于计划的29.5万元,因此李先生通过理财能让自己和爱人安享晚年。

  ■湛江市商业银行长沙分行金融理财规划师(AFP)  谷云权

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